अभी UPI पर सिर्फ पैसे भेजना ही नहीं—EMI और Credit Line on UPI (CLUPI) भी आ रहे/लाइव हो रहे हैं। दूसरी तरफ RBI ने नई ऑथेंटिकेशन गाइडलाइन्स फाइनल कर दी हैं जो 1 अप्रैल 2026 से लागू होंगी—2-Factor अनिवार्य रहेगा पर OTP के अलावा नई, risk-based methods भी चलेंगी। इस पोस्ट में मैं आसान भाषा में समझाऊंगी: EMI on UPI क्या है, Credit Line कैसे काम करती है, किन चार्जेज/लिमिट्स का ध्यान रखें, और 2-FA 2026 में आपके लिए क्या बदलेगा। Reuters+2NPCI+2
EMI on UPI क्या है? (किस्तों में पेमेंट)
विषयसूची
- NPCI ने क्रेडिट अकाउंट्स के लिए ऐसा फ्रेमवर्क जारी किया है जिससे UPI ऐप पर EMI चुनकर भुगतान करना संभव हो—यानी पेमेंट करते समय ही tenure चुनें, UPI PIN डालें और खरीद किस्तों में चली जाए। ये फीचर बैंकों/फिनटेक्स के इंटिग्रेशन के साथ रोलआउट हो रहा है। NPCI+1
- सोचिए, QR स्कैन किया और “Pay in EMI” चुन लिया—सिंपल। बैंक अपनी पॉलिसी के मुताबिक interest/processing fee तय करेगा। NPCI
EMI on UPI—कब सही है?
- एकमुश्त रकम भारी लग रही हो (जैसे ₹25–30k का फ़ोन/अप्लायंस)।
- बकाया समय पर भर सकते हैं और टोटल इंटरेस्ट आपकी बजट में है।
Credit Line on UPI (CLUPI) क्या है?
- Pre-sanctioned Credit Line को UPI ऐप में लिंक करके उसी से पे करना—यही CLUPI है। आधार NPCI का OC-171 सर्कुलर और उसका 2025 का ऐडेंडम है। बैंक आपकी लिमिट/रीपेमेंट शर्तें तय करता है। NPCI+1
- UPI ऐप के अंदर ही उपलब्ध लिमिट, खर्च, EMI/बिल वगैरह देखने का प्रावधान है। NPCI
- कई ऐप्स/बैंक इसे रोलआउट कर रहे हैं—उदाहरण के लिए Paytm ने 2025 में Suryoday SFB के साथ UPI क्रेडिट लाइन की घोषणा की। MEDIANAMA
CLUPI—किसके लिए उपयोगी?
- छोटे बिज़नेस/फ्रीलांसर: इन्वेंट्री/कैश-फ्लो के लिए शॉर्ट-टर्म क्रेडिट।
- उपभोक्ता: QR/ऑनलाइन पेमेंट्स बिना कार्ड स्वाइप—सीधे UPI से।
RBI 2-FA 2026: आपके लिए क्या बदलेगा?
- RBI की नई “Authentication Directions, 2025” 1 अप्रैल 2026 से लागू—दो-कारक (2-FA) अनिवार्य रहेगा। साथ ही बैंकों को risk-based अतिरिक्त चेक लगाने की छूट—यानि लेनदेन के जोखिम के हिसाब से OTP के अलावा बायोमेट्रिक/डिवाइस-बेस्ड या अन्य तरीकों के कॉम्बो अपनाए जा सकेंगे। Reuters+1
- मतलब: OTP खत्म नहीं हो रहा, पर OTP-के-साथ/की-जगह सुरक्षित विकल्प भी चलेंगे—यूज़र convenience + सुरक्षा, दोनों पर फोकस। The Times of India
Charges, Limits, Eligibility—क्विक गाइड
- EMI on UPI: Interest rate, processing/foreclosure fee—लेंडर-specific। खरीदने से पहले ऐप में “टोटल कॉस्ट” देखें। NPCI
- Credit Line on UPI: लिमिट, ब्याज, बिलिंग-साइकल बैंक/फिनटेक तय करते हैं; समय पर रिपेमेंट जरूरी। NPCI
- UPI AutoPay vs EMI: AutoPay recurring बिल/सब्सक्रिप्शन के लिए e-mandate; EMI खरीद को किस्त में बदलने के लिए। NPCI
Step-by-Step: EMI on UPI कैसे चुनें?
- QR/पेमेंट स्क्रीन पर EMI विकल्प देखें (जहाँ उपलब्ध)।
- Tenure (3/6/9/12 माह…) चुनें → कुल ब्याज/EMI कन्फर्म करें।
- UPI PIN डालकर पेमेंट करें; आगे की EMI स्टेटमेंट/ऑटो-डेबिट ऐप में दिखेगी। NPCI
Step-by-Step: Credit Line on UPI कैसे यूज़ करें?
- बैंक/फिनटेक से pre-sanctioned credit line स्वीकृत करें।
- UPI ऐप में “Add account/credit” में जाकर CLUPI अकाउंट लिंक करें।
- पेमेंट के वक़्त उस अकाउंट को सोर्स चुनें; लिमिट/ड्यू-डेट ऐप में देखें। NPCI
Safety First: 2-FA + UPI हाइजीन चेकलिस्ट
- UPI PIN/OTP किसी से शेयर न करें; स्क्रीन-शेयरिंग से बचें।
- सिर्फ ऑफिशियल ऐप्स (Play Store/App Store) और अप-टू-डेट OS रखें।
- SMS/कॉल फ्रॉड से सावधान—पुलिस/बैंक बनकर लिंक भेजने वाले ठग आम हैं।
- हाई-वैल्यू ट्रांजैक्शन में 2-FA के स्ट्रॉन्ग फैक्टर्स चुनें (बायोमेट्रिक/डिवाइस-बाइंडिंग)। Reuters
Mini Examples (Relatable)
- Student Laptop EMI: ₹30,000 का लैपटॉप—UPI पर 6-माह EMI चुनी; प्रति-माह लागत + प्रोसेसिंग fee देखकर ही कन्फर्म।
- Kirana Owner CLUPI: महीने की शुरुआत में ₹20k की इन्वेंट्री—CLUPI से QR पे; हफ़्ते के कलेक्शन से बिलिंग-साइकल पर पूरा चुकाया, ब्याज कम रहा।
Key Takeaways
- EMI on UPI: पेमेंट के वक्त ही खरीद को किस्तों में बदलें; लागत बैंक तय करेगा। NPCI
- Credit Line on UPI: प्री-सैंक्शन लिमिट से UPI पेमेंट; ऐप में लिमिट/ड्यू-डेट दिखती है। NPCI+1
- RBI 2-FA 2026: 2-फैक्टर अनिवार्य रहेगा; OTP के अलावा नए सुरक्षित तरीके भी मान्य—1 अप्रैल 2026 से। Reuters
FAQs
1) EMI on UPI और Credit Line on UPI में फर्क?
EMI on UPI: खरीद को किस्तों में तोड़ना। CLUPI: पहले से स्वीकृत क्रेडिट लाइन से UPI पे—बाद में बिलिंग/रीपेमेंट। NPCI+1
2) कौन-कौन से ऐप/बैंक सपोर्ट करते हैं?
रोलआउट फेज़ में है; अपने ऐप/बैंक में चेक करें। हाल में Paytm-Suryoday SFB ने UPI क्रेडिट लाइन की घोषणा की। MEDIANAMA
3) क्या 2026 के बाद OTP खत्म हो जाएगा?
नहीं। RBI ने 2-FA अनिवार्य रखा है; OTP allowed रहेगा, पर उसके साथ/बिना अन्य सुरक्षित तरीके भी मान्य होंगे (risk-based). Reuters
4) AutoPay और EMI अलग कैसे हैं?
AutoPay recurring पेमेंट (बिल/सब्सक्रिप्शन) के लिए e-mandate है; EMI एक खरीद को किस्तों में बदलती है। NPCI
5) चार्जेज कितना होगा?
Interest/processing/late fee लेंडर-specific; ऐप में “टोटल कॉस्ट” देख कर ही कन्फर्म करें। NPCI
